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アコムとアイフルの違いを比較!審査基準や金利、通過率に差はある?

2024.02.16

Frontiersでは、アフィリエイトプログラムを利用し、アコム社・アイフルから委託を受け広告収益を得て運用しております。

アコムは三菱UFJフィナンシャルグループの消費者金融です。大手グループの豊富な経験やノウハウを活かし、安定的なサービスを提供していることで定評があります。

一方、アイフルは大手消費者金融の中では唯一、銀行傘下には入らず独立して経営をしています

アコムもアイフルも知名度があり、テレビコマーシャル街頭の看板などでも頻繁に宣伝されているため、「それぞれの会社の違いがわからない」「アコムとアイフル、どっちで借りようか悩む」という方はかなり多いです。

そこで今回は、アコムとアイフルの違いを徹底比較します。

スペックや金利、審査通過率といった基本情報から、実際に利用した方の口コミまで記載しているので、参考にしてくださいね。

【結論】アコムとアイフルそれぞれ向いているのはこんな人

まずは、アコムとアイフルの基本スペックを比較しました。

アコム アイフル
金利 3.0%~18.0% 3.0%~18.0%
貸付限度額 800万円 800万円
融資・審査時間 最短20分 最短20分
最低返済額※ 2,000円~5,000円 4,000円
保証人 不要 不要
無利息期間 30日間 30日間
Web完結 可能 可能

※10万円を年18.0%で借入したとき

アコムとアイフルのスペックはほぼ同様、大きな違いはありません。どちらも「貸金業法」という法律を遵守した大手の消費者金融であるため、提供できるサービスはどうしても似通ってしまうのです。

アコムとアイフルの違いを比較するとしたら、以下のような細かい点を比較する必要があります。

  • 申し込みや借入時の「利便性」
  • 返済時の「負担感」
  • 審査をする際の「難易度」
  • 実際に利用した人が感じた「感覚」 など

どちらにもそれぞれ特徴があるため、しっかりと比較し、自身に合う消費者金融を選びましょう。

アコムが向いているのはこんな人

アコム

以下のような項目に該当する人はアコムの利用がおすすめです。

  • 初めて消費者金融を利用する人
  • 利便性を求める人
  • できるだけ早く融資を開始したい人
  • 総支払額を少なくしたい人

アコムは三菱UFJフィナンシャルグループの傘下に入っている大手消費者金融なので、初めてカードローンに申し込みをする人でも安心して利用できます。

また、スマホアプリから申し込みや借り入れができる上、自社ATMや店舗数も多く利便性も非常に高いです。インターネットから申し込みすれば最短20分程度で融資を開始できるので、早くお金を用意したい人にも向いています。

アコムはアイフルに比べると総利息額が小さくなる傾向があるため、お得に借り入れをしたい人にも最適です。

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アイフルが向いているのはこんな人

アイフル

アイフルの利用が向いている人は、以下の通りです。

  • 電話による在籍確認を避けたい人
  • おまとめサービスを利用したい人
  • 比較的高額を借りたい人(20万円以上が目安)

アイフルでは、電話以外でできる在籍確認方法を積極的に導入しているため、原則電話による在籍確認は行っていないといわれています。

そのため、「会社の人にバレるリスクを減らしたい」「在籍確認に不安がある」という人にはアイフルがおすすめです。

さらにアイフルは、まとまったお金を借りることも可能です。アイフルは、高額融資を受けたい人に積極的に借入すると言われているので、これを機に申し込んでみてください。

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【アコムとアイフル】金利と返済額で比較

アコムとアイフルの金利はともに「3.0%~18.0%」です。金利には差がありません。実際の適用金利は個人により異なり、審査時に決定します。

ただし最低返済額には違いがあります。アコムとアイフルでお金を借り入れした場合の返済額をシミュレーションしました。

【借り入れ条件】

・金利18.0%を適用
・月1回返済する借り入れ方法を適用

借入金額 アコム アイフル
10万円 ・最低返済額:5,000円
・総利息額:19,772円
・最低返済額:4,000円
・総利息額:26,204円
30万円 ・最低返済額:13,000円
・総利息額:70,993円
・最低返済額:11,000円
・総利息額:88,525円
50万円 ・最低返済額:15,000円
・総利息額:198,327円
・最低返済額:13,000円
・総利息額:250,689円

実際にお金を借りた場合の返済額シミュレーションでは、アコムのほうが総返済額が少なくなっています。

最低返済額の違いによってこのような差が出てくるので、「最低返済額」も借り入れを行う際に見逃せない項目です。

自分の場合最低返済額がいくらになるのかを、事前にチェックしておきましょう。

金利面で見るアコムが向いている人

  • できるだけ早く返済したいと思っている人
  • 少しでも総支払額を小さくしたい人

同じ金額を借り入れる場合でも、最低返済額が小さいと返済期間が長くなるため、支払う利息の総額はどうしても大きくなります。

最低返済額が大きく設定されている方が利息総額が小さくなるため、総合的に見るとアコムのほうがお得に借り入れできるといえるでしょう。

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アコムは借りたら終わり?「やばい」と言われるデメリットや審査基準について解説!

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金利面で見るアイフルが向いている人

  • 借入額が少ない人

シミュレーションによるとアコムのほうが利息の総返済額が小さくなるため「アイフルはメリットがない」と思っている方もいるかもしれません。

しかし、実際に「アコムのほうが絶対にお得」とは言い切れない一面もあります。

アコムでは、借入残高と契約極度額の両方を考慮して最低返済額を決定しています。

返済極度額はカード会社が個人に対して「ここまで貸せる」と判断して決定するものです。借入額と極度額が一致しない場合は、最低返済額が小さく設定されることもあります。

一方アイフルでは、借入残高のみで最低返済額を決定します。そのため、借入額よりも返済極度額のほうが大きくなりそうなケースでは、アイフルの方が総返済額が小さくなる可能性があるのです。

どちらが「絶対にお得」と言い切ることはできないため、公式サイトのシミュレーションなどを利用し、自身のケースでは最低返済額がいくらぐらいになるのかを事前に確認しておきましょう。

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アイフルはやばいって口コミの真相は?審査基準やメリットデメリット・返済方法を解説

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【アコムとアイフル】審査通過率で比較

審査

カードローンを行う場合に避けて通れないのが「審査」です。

消費者金融は慈善事業を行っているわけではないので、申し込みをすれば必ず誰もが希望の金額を借り入れできるわけではありません。

一定以上の返済能力があるかどうか、対象者には何円の借入まで許可できるかといった部分を審査して決定します。そのため、消費者金融に「お金を貸せない」と判断されれば審査に落ちる可能性もあります。

できるだけ早く審査に通過してお金を借りたいと思っている場合は、審査通過率(成約率)の高い消費者金融を選ぶのが得策です。2022年3月期(下期)の、アコムとアイフルの成約率は以下のようになります。

消費者金融 成約率
アコム 42.0%
アイフル 31.1%

参考:マンスリーレポート アコム(https://www.acom.co.jp/corp/ir/library/monthly_report/
参考:月次データ アイフル(https://www.ir-aiful.com/jp/finance/monthly_data.html

消費者金融の成約率は平均で30~40%程度となっています。

その中でもアコムはアイフルより10%も高い成約率ということは、10人中4~5人は審査に通過することになります。

アコムは消費者金融の中でも成約率が高い消費者金融と言えるでしょう。

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アコムとアイフルの申し込み条件

アコムとアイフルの成約率に違いがあるため、「そもそも申し込み条件が違うのでは?」「審査に通りやすい人しか申し込みできないんじゃない?」といった疑問を感じる人もいるかもしれません。

アコムとアイフルの審査条件は以下のようになります。

アコム アイフル
年齢 18歳以上(高校生を除く)69歳以下 満20歳以上69歳以下
収入 安定した収入と返済能力がある人 定期的な収入と返済能力を有する人
その他 アコムの基準を満たす人 アイフルの基準を満たす人

アコムとアイフルの申し込み条件には大きな違いがありません。

つまり、「もともとスペックの高い人だけが申し込みをしているから成約率が高くなっている」というわけではないということです。

成約率が重要な理由

一度審査に落ちてしまった場合には、一定期間は次の消費者金融に申し込みするのを控えましょう。

実は、カードローンやクレジットカードの審査に申し込みをした履歴や審査に落ちたという情報は、信用情報機関に残ります。審査を何度も受けていると、「お金を貸さないほうが良いかもしれない」という印象を与えかねません。

申し込みに関する情報は6ヵ月程度で抹消されるといわれているので、万が一審査に落ちた場合は、少なくとも6ヶ月は申し込みを控えるのがのが得策です。

ただし、早くお金を借りる必要がある方の場合、悠長に構えている余裕がない方もいるでしょう。そういった場合は、審査にできるだけ受かりやすい状態を作ることが大切です。

成約率の高い消費者金融を選ぶのも、審査に受かる可能性を上げる対策のひとつとして効果を期待できます。

【アコムとアイフル】利便性で比較

実際にお金を借りる際の「利便性」には差があるのでしょうか。継続的に利用する場合や、早くお金を借り入れしたい場合には、「利用しやすさ」は重要なポイントになります。

アコムとアイフルの自動契約機数やアプリ利用の可否などについて調査しました。

自社ATM・提携ATMの数

手数料をかけずにお金を引き出す場合は自社ATMの利用がおすすめです。自社ATMの数と、提携ATMの種類は以下の通りです。

なお、提携先のATMでも手数料を支払えば利用できます。

アコム アイフル
自社ATM数 997台 453台
提携ATM ・三菱UFJ銀行
・Enet
・セブン銀行
・イオン銀行
・ローソン銀行
・北海道銀行
・北陸銀行
・東京スター銀行
・八十二銀行
・三十三銀行
・広島銀行
・西日本シティ銀行
・福岡銀行
・十八親和銀行
・熊本銀行
・クレディセゾン(クレジットカード)
・三菱UFJ銀行
・Enet
・セブン銀行
・イオン銀行
・ローソン銀行
・西日本シティ銀行
・十八親和銀行
・Enet
・福岡銀行
・熊本銀行

自社ATM数は、アコムがアイフルの倍という結果になりました。自社ATMは手数料がかからないので、お得にお金を借り入れしたい人の利用に向いています。

また、提携銀行数もアコムのほうが多いため、ATMでお金を引き出す際はアコムのほうが便利と言えます。

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自動契約機数

WEBでの契約に不安がある方など、無人契約機や有人店舗で契約を行いたいと思う方もいるでしょう。

アコムとアイフルの契約機数・店舗数は以下のようになります。

アコム アイフル
無人店舗 1,020軒 893軒
有人店舗 22軒 11軒

無人契約機数には大きな違いはなく、アコムもアイフルもどちらも1,000店舗近くあり、便利といえるでしょう。

ただし、アコムは業界で初めて無人契約機を導入しただけあって、契約機数は業界最多水準となっています。

また、有人店舗数もアイフルより多いので、「スタッフと対話しながら契約を進めたい」「直接質問したい」といった方にはアコムのほうがおすすめです。

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アプリの有無

スマホアプリでカードローンの申し込みからお金の借り入れ、そして返済までできる機能があります。

スマホアプリで利用できるサービスは以下の通りです。

  • カードローン申し込み
  • 利用状況の確認
  • 支払日お知らせ通知
  • セブン銀行や指定の金融機関で引き出し、返済 など

アプリで借り入れをすると、24時間いつでも借り入れできて最短1分で指定の銀行口座にお金が振り込まれます。

また、アプリでお金の借り入れや返済状況を全て管理できるので、返済を忘れがちな人におすすめです。

さらに、アプリを使ってカードレスでの借り入れも可能です。カードを持ち歩きたくない人や、周囲の人にバレたくない人でも気軽に借り入れができます。

アコムやアイフルにも、この便利なアプリ機能がありますが、アプリストアの評価を調査しました。

消費者金融 itunesストア アプリ5段階評価 itunesストア アプリ評価数
アコム  4.7 2.4万件
アイフル  4.6 2.6万件

アプリ機能は、アコムとアイフル、両方にアプリのサービスがあり、それぞれ2万件以上の利用者からの評価がありました。そのうちの5段階評価をみたところ、わずかですがアコムの方が評価が高い結果となっています。

返済方法の種類

カードローンを行う際は、お金を借りるときだけでなく返済時の負担もできるだけ少なくしたいものです。アコムとアイフルの返済方法を調査しました。

アコム アイフル
返済方法 ・自社ATM
・提携ATM
・口座振替
・銀行振り込み
・店頭窓口
・インターネット(ペイジー)
・自社ATM
・提携ATM
・口座振替
・銀行振り込み
・店頭窓口
・コンビニ(マルチメディア端末)
手数料無料の返済方法 ・自社ATM
・インターネット(ペイジー)
・店頭窓口
・自社ATM
・口座振替

大きな違いとしては、アコムは「インターネット(ペイジー)」での支払いが可能となっている点、アイフルでは「コンビニのマルチメディア端末」での返済が可能な点です。

外に出る機会の多い人はアイフル、空き時間にスマホで気軽に返済したい人はアコムの利用が適しています。

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【アコムとアイフル】審査・融資スピードで比較

申し込みから審査・融資までのスピードが早いと「今すぐにお金が必要」というときでも安心して利用できます。

融資スピードはどちらも20分と最速

「最短20分程度」と非常に審査時間が短いことに定評のある消費者金融が多いのですが、アコムとアイフルはどれくらいなのでしょうか。

アコムとアイフルの借り入れまでの速さについて、公式ホームページを確認したところ、以下の通りでした。

消費者金融 審査・融資スピード
アコム 最短20分
アイフル 最短20分

アイフルとアコムの「最短20分」は業界最速時間になります。

また、どちらもカードレス、web完結での申し込みの場合です。

そのため、早急にお金を用意したいときでも、アコムかアイフル、どちらを利用しても最短20分で融資可能です。

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【アコムとアイフル】口コミ・評判で比較

アコムとアイフルを実際に利用した方の口コミや評判が気になっている方は多いでしょう。

借り入れを体験した人にしか分からない部分もあるため、口コミは事前に確認しておく必要があります。アイフルとアコムの口コミを調査しました。

アイフルの口コミ

アイフルの口コミは以下のような意見が多かったように感じました。

  • 借入までがスピーディー
  • アプリを使用すればカードレスも可能
  • 電話で在籍確認されないケースがある
  • おまとめサービスがあって便利

それでは、実際の口コミを確認していきましょう。

申し込みから融資まで20分で完了した

2回目の借り入れの際、審査に時間がかかったため今回も審査に通るか不安がありましたが、すぐに審査完了のお知らせが届きびっくりしました。申し込みの際に、無理な金額を希望しなかったのが良かったのかもしれません。早めにお金を借りたかったので、大変助かりました。

20代女性(派遣社員)
借入額:12万円

実際に融資まで20分でかんろうしたとの口コミです。このように早急にお金を工面しなければならないときは、無理な金額を提示せず、適度な金額を希望額にすることで早く審査に通ることができる可能性があるようです。

カードレスでお金を借りれて便利

趣味で使用するお金を借りたいと思い、アイフルに申し込みをしました。アイフルはスマホアプリだけで借り入れが完了でき、カードも必要ないのでとても便利です。また、カードが郵送されることで家族にバレる心配や、財布を開いた特にキャッシングカードが他人の目に触れる恐れもありません。

30代男性(会社員)
借入額:5万円

カードレスのおかげで簡単に申込みから借入れまで行えます。また、郵送でカードが届くこともありません。

カードを持ち歩かなくても良いため、財布を開いた時に誰かに見られる心配もなく安心して利用できます。

電話で在籍確認されなかった

カードローンの審査には在籍確認がつきものですが、アイフルでは電話による在籍確認が行われませんでした。小さな会社なので、電話が来るとバレるかもしないと思い、同じ会社の人に怪しまれるのが嫌だということを事前に連絡したら、書類による在籍確認に切り替えてくれました。親切に対応してくれたので嬉しかったです。結局、誰にもバレることなくお金を借りられました。

40代男性(会社員)
借入額:15万円

現在では、電話での在籍確認は原則なしとなっています。もし、在籍確認が必要になった場合でも、会社に電話をかける前に申込者に連絡が行きますので、その際に相談してみましょう。

おまとめサービスを利用したら毎月の返済が楽になった

アイフルでの借り入れとは別に銀行系のカードローンもあったのですが、返済の手続きがが面倒だったのでアイフルのおまとめMAXを利用しました。返済が一ヵ所で済むので楽になったのはもちろん、融資金額が大きくなったことで、金利が減り総返済額も少なくなって大満足です。

40代男性(会社員)
借入額:85万円

他社のローンをまとめられる「おまとめMAX」や「カードレス借り入れ」に定評があります。

アイフルは快適にお金を借りるためのサービスが複数あるので、カードローンの利用になれている方が、「より便利に借り入れを行いたい」と思ったときの利用に適しています。

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アコムの口コミ

アコムに関する口コミで多くみられた意見は以下の通りです。

  • 初回利用者は30日間の無利息期間が適用されるから割安
  • オペレーターの対応がよくサービスの質が高い
  • 来店不要、WEBから簡単に申し込みできる
  • 申し込みから最短20分でお金を借りられる

それでは、実際の口コミを確認していきましょう。

30日間の無利息サービスで割安になった

初めて消費者金融でお金を借りました。利息が膨らむことで返済額が大きくなってしまわないかと不安を感じていましたが、無利息サービスを適用できたので、借り入れした時の金額のまま返済できました。無駄に支払うお金をセーブできて嬉しいです。

30代女性(パート)
借入額:8万円

アコムでは初回利用の場合は30日間の無利息サービスがあります。この期間があることから短期間で返済する場合は、利息の負担が減ります。

例えば「給料までの数日間だけ借入する」場合であれば、一切利息がかからずに返済できるのです。

オペレーターの対応がよいから何でも相談できて安心

お金を借りる前から、審査や返済方法などに疑問点があったので時折電話で相談をさせてもらっていました。オペレーターの方々はとても親切で、いつも分かりやすく教えてくれます。何かあったときでも気軽に相談できる安心感と信頼があったので、アコムを選びました。在籍確認や返済日などについても柔軟に対応してくれて感謝です。

20代男性(契約社員)
借入額:20万円

お金を借りるという行為に関して、どうしても不安や心配は出てきます。そんな時に、優しく対応してもらえると、心強いものです。また、オペレーターの対応の良いと、今後も安心して利用できるでしょう。

WEBから簡単に申し込みできて便利

店に行って申し込みをするのは何となく抵抗があったので、WEBから申し込みを行いました。寝る前の空いた時間に申し込みできて、本当に便利だと感じました。書類を書く必要もないし、本人確認書類のコピーもしなくて済みます。カードレスを選んだので家族にバレなかったです。

40代男性(正社員)
借入額:13万円

店舗に出向くことに抵抗を感じる人や、出入りしている現場を誰かに見られたくないという人もいることでしょう。そんな時は、WEBで申し込みできるため店舗に出向くこともなく借入できるので利用しやすいですね。

申し込みから20分でお金を借りられる

引っ越ししたばかりで貯金に余裕がなかったので、アコムを利用しました。申し込みしてすぐ審査完了のメールが届いてびっくり。こんなに早く審査が降りるとは思っていませんでした。また何かあったら利用したいです。

20代女性(正社員)
借入額:20万円

申し込みから20分で借入できるので、急にお金が必要になった人や、なかなか時間が作れない人におすすめです。

アコムの口コミの特徴は、「便利」「簡単」「対応が良い」といった内容の口コミが多いことです。特にオペレーターの方の対応は、高い評価を得ています。

いつでも気軽に相談でき、申し込み手続きも簡単なので、初心者におすすめの消費者金融です。

また、アコムには女性専用ダイヤルも設けられています。「何となく女性のほうが安心」「男性スタッフには話しにくい悩みがある」といった方でも、気軽に問い合わせできます。気になる方は女性専用ダイヤル(0120-39-9197)に電話してみましょう。

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まとめ

アコムとアイフルの内容を比較した調査結果は以下の通り。

  • 基本スペック:ほとんど差異など
  • 金利:金利は差異なし、最低返済額に違いあり
  • 成約率:アコム42.0%、アイフル31.1%
  • 利便性:アコムのほうが自社ATM数、自動契約機数ともに多い
  • 審査速度:アコム28分、アイフル35分※独自調査結果

基本スペックに大きな違いはないものの、細かい点を比較していくとアコムのほうがメリットが多いという結果になりました。

アコムもアイフルもそれぞれに特徴があり、メリット・デメリットが異なるため、事前にしっかりと確認しておくことが大切です。

特性を比較し自身に合う消費者金融を選択することで、希望通りの借り入れ・返済計画を進めていける可能性が高まります。消費者金融での借り入れを検討中の方は、今回の記事もぜひ参考にしてみてくださいね。

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